Der Kauf eines Hauses oder einer Wohnung ist für die meisten Menschen die größte Investition ihres Lebens. Kaum ein angehender Immobilienbesitzer schafft das ohne einen Kredit. Einen passenden können Sie in unserem Immobilienkredit-Vergleich finden. Da solche Hypothekendarlehen über viele Jahre bedient werden müssen, sind die günstigen Konditionen elementar. Doch auf was müssen Sie als Bauherr oder Käufer achten?

Der wohl wichtigste Faktor bei der Baufinanzierung ist der jährliche Effektivzins. Er sagt aus, wie hoch die tatsächlichen Kosten eines Hypothekendarlehens sind. Denn Effektivzinsen berücksichtigen nicht nur den Sollzins (früher auch Nominalzins genannt), den die Banken für den Verleih der Darlehenssumme verlangen. Er bezieht auch weitere Faktoren wie Gebühren, Provisionen und eventuelle Kreditversicherungen mit ein. Extrem wichtig ist zudem der Zahlungsrhythmus. Er sagt aus, wann die Raten zu bezahlen sind und wann die Tilgung dem Konto gutgeschrieben wird. Seit 2016 müssen Banken und alle anderen Geldgeber bei Baudarlehen zudem die Kosten für die Grundbucheintragung des Baukredites in der Effektivzinsangabe berücksichtigen. Je höher die Grundbuchkosten, desto höher steigt der Effektivzins – siehe dazu auch unseren separaten Grundbuchrechner.

Dank all dieser Komponenten bietet der Effektivzins einen Überblick über die gesamten finanziellen Aufwendungen im Zusammenhang mit Ihrer Finanzierung. Gut zu wissen: Ist die Zinsbindung kürzer als die Darlehenslaufzeit, spricht man vom anfänglichen jährlichen Effektivzins, weil die Zinsangabe dann nur für diesen gilt. Zur Angabe des korrekten Effektivzinssatzes sind die Banken laut Gesetz verpflichtet, andernfalls ist der Kreditvertrag ungültig. Daher lohnt es sich, auch den jährlichen Effektivzins nachzuprüfen und Auswirkungen auf den Effektivzins nachzuvollziehen.

Die Berechnung des Effektivzinses bei Baufinanzierungen müssen Banken auf Basis der Richtlinien und Vorschriften der Preisangabenverordnung (PAngV) durchführen. Diese Verordnung soll sicherstellen, dass Effektivzinsen transparent und vergleichbar sind. Denn nur so können Verbrauchern fundierte Entscheidungen treffen und die für sie am besten geeignete Baufinanzierung wählen. Richtig kompliziert wird die Effektivzinsberechnung, wenn statt normaler Tilgung ein neuer Bausparvertrag eingesetzt werden soll. Banken und Bausparkassen sind zwar verpflichtet einen Gesamteffektivzins auszuweisen, aber auch hier lohnt es sich die Bankangabe zu kontrollieren, was Sie mit unserem Gesamteffektivzins-Rechner selbst machen können.

Doch auch wenn die Vorgaben der PAngV durchaus sinnvoll sind – sie erfassen leider nicht alle denkbaren Kostentreiber bei der Baufinanzierung. Die PAngV alleine reicht deshalb nicht immer, um Angebote sinnvoll vergleichen zu können.

Sie wünschen sich einen wirklich umfassenden Vergleich? Mit unserem Effektivzins-Rechner können Sie auch solche Kosten in die Berechnung integrieren, die nach der PAngV nicht zu berücksichtigen sind. Dies ermöglicht einen noch besseren Vergleich von vermeintlich ähnlichen Angeboten. Zu Vergleichszwecken können Sie bei uns auch Schätzkosten, Bereitstellungszinsen oder andere Entgelte in die eigene Berechnung miteinbeziehen. In unserem Effektivzinsrechner können Sie sich zudem den Tilgungsverlauf für die Dauer der Zinsbindung anzeigen lassen. Allerdings wer den Tilgungsverlauf sich ganz genau ansehen will, sollte dazu unseren Tilgungsrechner nutzen.